NewRulesForBanksNUEVAS REGLAS PARA LOS BANCOS

Enlaces Rápidos:
Oficina para la Protección Financiera del Consumidor
Declaración de Derechos de Propietarios (California)
Acuerdo Nacional Hipotecario

Nuevas reglas estatales y federales han sido creadas para proteger a los compradores de vivienda y otros prestatarios contra practicas injustas de préstamos y para ayudar a los propietarios de viviendas que busquen modificaciones de préstamos u otras medidas de ejecución hipotecaria. Estas reglas se aplican a nivel federal por la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor y en el ámbito estatal por el Procurador General de California.  Si apoyados por la participación activa del público, estas leyes podrían ser instrumentos eficaces para hacer que las instituciones financieras sean responsables de las prácticas comerciales que perjudican a los consumidores.

OFICINA PARA LA PROTECCION FINANCIERA DEL CONSUMIDOR

Creado en 2010 por la Reforma de Wall Street Dodd-Frank y la Ley de Protección al Consumidor, la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) protege a los consumidores estadounidenses contra las prácticas comerciales desleales de las empresas relacionadas con hipotecas (prestamistas, administradores, agentes hipotecarios, y operadores de estafas de ejecuciones hipotecarias), los prestamistas de día de pago, y los prestamistas de préstamos estudiantiles, así como otras empresas financieras no bancarias, tal como los cobradores de deudas y agencias de informes del consumidor. La CFPB hace nuevas reglas para los prestamistas, investiga las quejas de los consumidores y la demanda a los prestamistas que violan las reglas. (Vea CFPB Demanda Ocwen.)

En enero de 2014, las nuevas normas de la hipoteca CFPB entraron en vigor. Estas normas exigen que los prestamistas evalúen la capacidad de un dueño de casa para hacer los pagos de la hipoteca antes de tomar un préstamo hipotecario para ese individuo, y limitan el dinero que los prestamistas pueden pagar a los corredores y limitan el dinero que prestamistas puedan pagar a los agentes de crédito y agentes de prestamos cuando obtienen préstamos hipotecarios mas caros para los propietarios de casa.

Estas reglas les indican a las compañías hipotecarias:

  • Qué multas y honorarios que pueden cobrar
  • Cuando pueden iniciar el proceso de ejecución hipotecaria
  • Cómo darle a los propietarios información precisa sobre su ejecución hipotecaria
  • Qué hacer cuando un propietario solicita una modificación de préstamo, especialmente si el proceso de ejecución hipotecaria ya se ha iniciado
  • La información que deben proporcionar si niegan o rechazar la solicitud de un dueño de una casa para una modificación de préstamo - incluyendo información sobre el derecho del propietario en apelar errores que se hayan podido realizar en la evaluación de la aplicación

Otras disposiciones claves incluyen los derechos de propietarios:

  • Obtenga una declaración clara de la hipoteca mensual
  • Pida que las compañías hipotecarias arreglen los errores sin demora
  • Haga que los pagos cuenten el día que la compañía hipotecaria los recibe
  • Obtenga aviso tempranos si tienen una hipoteca de tasa ajustable (ARM) y cuando el tipo de interés está por cambiar

Para ser un participante activo en ayudar a los prestamistas CFPB en hacerlos responsables, usted puede:

¿Qué pasa cuando usted presenta una queja al CFPB?

  • Cuando usted presenta una queja al CFPB acerca de problemas con el agente de su hipoteca, primero el CFPB  enviará su queja al agente para conseguir una respuesta del agente.
  • Usted debe recibir una actualización de su queja dentro de 15 días.  Si usted no está de acuerdo con la respuesta del agente, usted puede disputar la respuesta con el CFPB.
  • Entonces el CFPB empezará una investigación, pero no necesariamente abogará por el resultado que usted pidió.
  • Después de que usted haya presentado una disputa, no recibirá una respuesta del CFPB al menos que necesite más información de usted.   Puede ser que usted reciba una respuesta más favorable del agente como resultado de la investigación por CFPB, pero no es algo garantizado.
  • Si usted no recibe una respuesta del CFPB dentro de 60 días de presentar su queja, el CFPB ya ha investigado y cerrado su queja.

LEY DE DERECHOS DE PROPIETARIO (CALIFORNIA)

La Ley de Derechos de Propietario - conocido como HBOR - es un conjunto de leyes del estado de California que entraron en vigor el 1 de enero de 2013. Muchas de las nuevas reglas CFPB reflejan las protecciones a menudo más fuertes que HBOR ofrece a los consumidores.

La Ley de Derechos de Propietario 

  • Detienen a compañías hipotecarias en avanzar con las ejecuciones de una primera hipoteca después de que reciben una solicitud completa de modificación de préstamo de un prestatario. Esta práctica se conoce como Doble - Rasgueo.
  • Garantizan que todos los propietarios que esta en incumplimiento en su primera hipoteca consigan una sola persona de contacto (SPOC) que les asigna la compañía hipotecaria. El SPOC puede ser una persona o equipo de personas que están familiarizados con el préstamo del prestatario y pueden ayudar al prestatario en obtener una decisión sobre su solicitud de una modificación de préstamo.
  • Detiene a los prestamistas contra la presentación de documentos sin verificación que transfieren la hipoteca de un prestatario. Esta práctica se conoce como robo-firma.
  • Proporciona protección para los inquilinos que viven en propiedades que se venden en la ejecución hipotecaria.
  • Proporciona a los prestatarios un derecho privado para demandar por ciertas violaciones materiales de HBOR.
  • Proporciona instrumentos de los gobiernos locales en la lucha contra el deterioro urbano causado por múltiples viviendas desocupadas en una vecindad que incluyen la posibilidad de obligar a los propietarios de estas casas vacías que paguen por su mantenimiento.
  • Le da a la Procuraduría General de California el poder de investigar y procesar los esquemas de fraude hipotecario complejos y otros delitos financieros.

La Ley de Derechos de Propietario también requiere que las compañías hipotecarias:

  • Proporcionen a los prestatarios con un único punto de contacto durante el proceso de ejecución hipotecaria
  • Comuniquen con los prestatarios acerca de lo que se necesita para "completar" su solicitud de modificación de préstamo
  • Completamente revisen y tomen una decisión sobre una solicitud de una modificación de préstamo
  • Proporcionen una carta escrita con cada rechazo que incluye el motivo de la denegación
  • De a los propietarios un total de 30 días para apelar la negación de cada antes de seguir adelante con el proceso de ejecución hipotecaria

Una limitación de HBOR es que deja a la compañía hipotecaria a cargo de decidir cuando una aplicación está "completa." El Monitor de California ha hecho recommendaciones sobre la manera de arreglar este defecto en la ley. Información adicional sobre el proyecto de ley de Derechos de Propietarios está disponible por el Colaborativo HBOR, si desea explorar algunos de los elementos más complejos de la ley. (Este sitio está dirigido a abogados.)

Para obtener más información acerca de si usted tiene derechos bajo HBOR, tome uno de nuestros Chequeos Legales, que están disponibles en los siguientes temas:

Si usted está enfrentando una ejecución hipotecaria, no espere. Consiga ayuda de inmediato.

  • Llame a nuestros asesores de vivienda aprobados por HUD al (800) 834- 5001. Nuestros consejeros forman parte del miembro de la Coalición de la Sociedad de Ayuda Legal del Condado de Orange. Atienden principalmente a los propietarios de viviendas en Los Angeles y el condado de Orange.  Para obtener recursos adicionales, visite Asesoramiento Financiero.
  • Dele un vistazo a las fechas, horas y lugares de nuestras clínicas legales de prevención de ejecución hipotecaria GRATIS. Vaya al Calendario de la Clínica Legal.

ACUERDO NACIONAL HIPOTECARIO

En 2012, los fiscales federales y las oficinas del fiscal general de 49 estados suscribieron un acuerdo de solución masiva con cinco principales prestamistas - Ally/ GMAC, Bank of America/Countrywide, Citigroup, JP Morgan Chase y Wells Fargo. Según el Acuerdo Nacional Hipotecario, se exigió a estos prestamistas para hacer restitución financiera a los prestatarios y seguir ciertas reglas, muchas de las cuales ahora están codificadas en las nuevas reglas CFPB para los bancos. Los fondos de la Solución Hipotecaria Nacional han sido utilizados para apoyar los proyectos de derechos de los consumidores - incluyendo la Coalición de California Justicia Consumidor – en todo el país.

En el ámbito federal, el Acuerdo Nacional Hipotecario es impuesto por la Oficina de Hipoteca Solución de Supervisión (OMSO), que supervisa el cumplimiento de las normas de mantenimiento y otros términos del Acuerdo. El OMSO publica informes periódicos sobre el cumplimiento basado en las actualizaciones de los cinco prestamistas y de los consejeros de vivienda de todo el país (vea CRC 05 2013 NMS Informe de Progreso).  Si el OMSO determina que cualquiera de los cinco prestamistas está violando los términos del Acuerdo, tiene la capacidad de imponer sanciones significativas en ellos. El OMSO sólo funcionará hasta 2015.

En California, el Acuerdo Nacional Hipotecario es impuesto por el Monitor de California.  El Monitor de California va a completar su misión en junio de 2014 después de ese tiempo los propietarios pueden presentar quejas ante la Procuraduría General de California. Para obtener más información, vaya a Presentar una Queja.

El Monitor de California ha realizado tres funciones fundamentales:

  1. Monitoreo de Prestamistas – El Monitor de California se ha comunicado con los tomadores de decisiones clave en cada uno de los cinco bancos en acuerdo; reviso la información y los reportes de los bancos acerca de su progreso bajo el Acuerdo, y trabajo con los prestamistas para resolver las quejas de los prestatarios. En algunos casos, el monitor ha solicitado asistencia de alivio o de un prestador de servicios en nombre de un propietario de vivienda. Para obtener una lista de los informes sobre el rendimiento de prestamista, vaya a Recursos de Monitor o Noticias y Actualizaciones de Monitor.
  2. Ayudar a los Propietarios – El monitor ha proporcionado respuestas personalizadas a más de 4,000 propietarios de viviendas y ayudado a muchos que eran elegibles para los beneficios bajo el Acuerdo. El análisis del monitor sobre las quejas se ha centrado en si una compañía hipotecaria podría estar violando el Acuerdo y si el dueño de casa podría ser elegible para recibir ayuda bajo el Acuerdo. La base de datos del monitor le ha permitido buscar fácilmente a través de los casos para cuestiones clave, como las fechas de ejecución hipotecaria próximas o problemas comunes con compañías hipotecarias particulares. Para obtener más información, visite Contacte el Monitor.
  3. Participación y Educación – El monitor ha proporcionado materiales educativos y cursos de capacitación sobre el Acuerdo a los grupos comunitarios, asesores de vivienda, y a los abogados, reuniéndose con los propietarios y sus abogados en eventos comunitarios en todo el estado.

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